Подушка безопасности

В цивилизованных странах страхование жизни, детей, имущества стало нормой жизни и неотъемлемой ее частью. Люди привыкли вносить страховые взносы ежемесячно - так же, как они платят за аренду жилья или ипотеку, коммунальные услуги или налоги. В Японии, к примеру, застраховано 95% населения, а в США каждая семья оплачивает по пять, а то и более страховок.

В Казахстане этот показатель составляет всего лишь 0,8%. Значит, здесь есть огромное поле деятельности. И, прежде всего, необходимо на всех уровнях разъяснять нашим гражданам, насколько важно в наше очень непростое время быть застрахованными просто хотя бы потому, что  страхование – это надежная защита, которая может обеспечить стабильность даже в самых непредвиденных ситуациях. 

По словам финансового консультанта ТОО «Әулетті» Алтынхан Кудабаевой, проживающей в городе Каскелене Карасайского района, еще в молодости человек должен задуматься о том, что однажды он может заболеть, получить травму, стать жертвой несчастного случая или стихийного бедствия и, наконец, просто умереть. Именно для таких жизненных перипетий ему необходимо заранее создавать подушку финансовой безопасности.

–  Наше предприятие является страховым агентом, а также партнером АО «Дочерняя компания Народного банка Казахстана по страхованию жизни «Халык-Life», – пояснила Алтынхан Оразовна. – На протяжении вот уже пятнадцати лет мы оказываем информационно-консультационные услуги в сфере страхования жизни. Хочу предупредить, что если человек имеет дело со страховым агентом той или иной компании, то нужно обязательно попросить его предъявить лицензию Нацбанка, поскольку и на страховом рынке развелось немало мошенников. 

Финансовая броня

Если в цивилизованном мире услуги по страхованию жизни или имущества оказываются на протяжении двухсот лет, то у нас в Казахстане чуть более двадцати – с начала двухтысячных. Как показывает опыт, в сложные времена страхование является финансовой броней. Но создавать ее нужно постепенно, шаг за шагом, месяц за месяцем, пока ты еще здоров, можешь трудиться, зарабатывать, откладывать деньги на депозит или же оплачивать свой страховой полис.

По словам нашей собеседницы, страхование бывает обязательным и добровольным. К первой группе относятся обязательное социальное медицинское страхование (ОСМС), страхование автомобилей. Ко второй – добровольное страхование жизни и здоровья. Именно о нем и поговорим. 

– Хочу отметить важность страхования человеческой жизни, – продолжила Алтынхан Кудабаева. – Этот вопрос поднимается на всех уровнях власти, поддерживается Президентом Казахстана Касым-Жомартом Токаевым, поскольку напрямую влияет на повышение качества жизни, улучшение благосостояния всей страны, уверенность в будущем. Давайте попробуем разобраться с теми реалиями, в которых мы сейчас живем. Если учесть, что страхование автомобилей является обязательным, а жизни человека – добровольным, то получается абсурдная ситуация: гражданин едет в застрахованном автомобиле, но при этом его личная жизнь не застрахована и, получается, не имеет никакой ценности. 

Важно иметь инвестиционный портфель

– Знаете, в последнее время в нашем обществе много говорится о том, что людям нужно быть финансово грамотными, – сказала далее Алтынхан Оразовна. – Так вот, такой человек, думая о своем будущем, создаст инвестиционный портфель. В него входят: накопленные наличные средства или депозит; инвестиции, вложенные в криптовалюту или акции, облигации различных компаний; недвижимость; золото; страхование. Как показала практика, попав в беду, человек первым делом начинает тратить свои накопления. Если ситуация очень серьезная, то уходит и все остальное, то есть золото, деньги, инвестированные в акции, недвижимость. Но что останется с ним и поможет ему преодолеть этот жизненный кризис, так это та сумма, на которую он застраховал свою жизнь. К слову сказать, полная страховая сумма выплачивается при получении травм, при заболеваниях, в том числе ковиде, а также при пожаре, землетрясении, наводнении и других несчастных случаях. Но если в крови застрахованного было обнаружено более 60% алкоголя, если был совершен суицид, если имело место участие в запрещенных боевых действиях, то ему будет выплачена не вся сумма, на которую был подписан договор, а лишь то, что удалось накопить. 

Кому страховка нужнее?

Интересно то, что тема страхования жизни должна быть актуальна именно для молодых людей. Почему? Да потому что те, кто был рожден в 1980 году и позже, уже не будут получать солидарную пенсию от государства. В старости им придется жить только на то, что удалось накопить. На этом фоне очень хорошей поддержкой может стать накопительное страхование жизни. 

Таким образом, когда на заслуженный отдых начнут выходить первые пенсионеры, рожденные в 1980 году и позже, они будут вполне состоятельными гражданами, не ожидающими помощи от государства. Они заблаговременно позаботились о своей старости, сделав всего лишь один важный шаг – застраховали свои жизни и здоровье, ежемесячно производя страховые отчисления. 

Но стоит отметить, что застраховаться могут не все, поскольку при страховании жизни и здоровья учитываются различные факторы. Прежде всего, возраст. Застраховать можно людей в возрасте от двух до 70 лет. Если человек состоит на медицинском учете по тем или иным заболеваниям, имеет группу инвалидности, его нельзя застраховать.  

Защита от непредвиденных событий

– Ни один человек на земле не скажет, что финансовая защита ему не нужна, – заметила Алтынхан Кудабаева. – Это хорошо понимают как успешные, богатые люди, так и те, у кого имеются определенные финансовые проблемы. Получить надежный финансовый тыл в случае  неблагоприятных, непредвиденных событий со здоровьем или жизнью можно, заключив договор. Срок его действия каждый выбирает для себя индивидуально, учитывая свои потребности. Благодаря заключенному договору, помимо финансовой защиты, можно накопить необходимую сумму к определенному важному для него сроку – поступлению ребенка в вуз,  свадьбе детей или же выходу на заслуженный отдых. Что касается накоплений, то здесь предусматривается два вида доходов: гарантированный основной доход, а также возможность начисления дивидендов, то есть инвестиционный доход. Например, человек в возрасте 40 лет заключил  договор о накопительном страховании жизни сроком на 20 лет и с ежемесячным взносом 20 тысяч тенге. При этом учитывается  пол застрахованного, его возраст, сумма ежегодных премий (взносов), срок страхования, состояние здоровья, образ жизни и другие аспекты. При соблюдении условий договора, ежемесячно перечисляя на свой страховой счет сумму в размере 20 тысяч тенге, по окончании срока его действия она получит не только свои накопленные 4 миллиона 800 тысяч, но и дивиденды. Если же была получена травма – во время дорожно-транспортного происшествия, на работе или даже в быту, если была утеряна трудоспособность, то человек получит часть страховой суммы гораздо раньше. Если же жизнь застрахованного оборвалась по любой причине и на любом сроке действия договора, после оплаты ежемесячной суммы в размере 20 тысяч тенге в течение одного месяца, двух или трех, финансовую защиту в размере 4 миллионов 800 тысяч тенге получит его семья или же конкретное лицо, указанное в страховом полисе как «выгодоприобретатель», то есть наследник. Дополнительной опцией к продукту «страхование жизни» идет «страхование здоровья». Это могут быть установление застрахованному инвалидности I или II групп по причине несчастного случая, временная нетрудоспособность или же получение телесной травмы в результате несчастного случая, критические заболевания, к которым относятся онкология, инсульт, инфаркт, почечная недостаточность, потеря зрения на оба глаза, хирургическая замена клапанов сердца и другие. То есть на все непредвиденные ситуации есть один ответ, одна надежная поддержка – страховой полис.

Гарантированные вклады

Немаловажно и то, что страховые взносы застрахованных граждан имеют гарантию. 

– Например, если банк обанкротился, то вкладчик получит как минимум 10 миллионов тенге, – пояснила наша собеседница. – Это та гарантированная сумма, которую возвращает Казахстанский фонд гарантирования депозитов. В нашем же случае точно таким гарантом в лице Национального банка выступает государство, но только здесь уже речь идет не о фиксированной сумме, а о любой, без каких-либо ограничений. Вместе с тем хочу заметить, что, согласно подпункту 53 пункта 1 статьи 341 Кодекса РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет», из доходов физического лица, подлежащих обложению индивидуальным подоходным налогом, исключаются доходы в виде страховых премий, страховых взносов. Еще один важный момент: начиная с третьего года страхования, страховая сумма увеличивается за счет страховых дивидендов. Вот такой эффективный механизм защиты накоплений по страховому полису от инфляции. К тому же, эти денежные средства не подлежат аресту, изъятию, конфискации. На них также не могут быть наложены иные ограничения, предусмотренные законодательством.

На всякий случай

По словам Алтынхан Оразовны, такое понятие, как «на всякий случай», на самом деле жизненно важное, поэтому она застраховала и себя, и всех членов своей семьи – детей, внуков. 

– Каждый договор имеет свою цель, – заметила она. – Он может быть направлен на обучение детей, организацию свадьбы для внуков, накопление средств для выхода на заслуженный отдых. Если так разобраться, выражение «на всякий случай» является для нас хорошим мотиватором. Мы носим в своей сумочке таблетки от головной боли, возим в багажнике автомобиля запасное колесо, берем зонт, если на небе тучи… И тем самым не программируем себя на что-то плохое, а просто стараемся быть готовыми к непредвиденным ситуациям. 

Реальность заключается в том, что для абсолютного большинства людей заработанный доход является единственным источником средств существования, а жизнь и трудоспособность – единственным активом, приносящим деньги. Но в силу разных причин и обстоятельств можно потерять и то, и другое. И вот тогда на помощь может прийти тот самый страховой полис, о котором позаботились заблаговременно. 

Танзиля МУХТАРОВА, Карасайский район