Микрозаймы – путь в бедность или дорога к спасению из нищеты

Отношение к микрозаймам в обществе неоднозначное: одни считают этот финансовый инструмент благом, которое помогает выйти из бедности, другие – злом и источником финансовых проблем. Чем руководствуется каждая из сторон, как подходить к микрокредитованию с умом и не попасть в долговую яму, рассказал директор по развитию финансового маркетплейса MoneyPanda Булат Юнусов. 

Согласно цифрам Национального банка РК, спрос на микрозаймы в Казахстане растет. Только за 10 месяцев 2024 года кредитный портфель микрофинансовых организаций вырос с 1,2 трлн тенге до почти 1,5 трлн тенге. Больше всего у МФО занимают деньги физлица – на их долю приходится 1,2 трлн тенге. Они же – лидеры по просрочкам, и опережают юридические лица и индивидуальных предпринимателей по этому показателю. Вклад физлиц в статистику «плохих» кредитов (займы с просрочкой платежей свыше 90 дней) на 1 ноября 2024 года – 118,5 млрд тенге. В январе эта цифра едва превышала 70 млрд тенге. 

Тревожная статистика, казалось бы, подтверждает аргументы противников микрофинансирования. Ведь если займы до зарплаты не приводят к нищете напрямую, то могут ухудшить финансовое положение заемщиков, если те не могут рассчитаться с кредитором вовремя. Есть риск, что, попав в долговую ловушку, они продолжат накапливать долг. 

Однако, как считает Булат Юнусов, бедность все же не оценивается критерием просрочки перед МФО, даже если просрочка может быть косвенным признаком финансовых проблем, связанных с низким доходом или ограниченными возможностями. 

«Для полной картины финансового положения необходимы дополнительные данные, такие как уровень дохода, расходов, уровень цен, инфляции, безработицы и т.д. Наличие задолженности перед МФО не означает, что человек бедный», – отмечает директор по развитию стартапа.

С начала года платформу, которая представляет из себя сервис для сравнения условий и подбора микрозаймов в Казахстане, посетило более 1 млн пользователей. В 80% клиенты МФО подали через маркетплейс заявки на заем в потребительских целях, и в 20% случаев – на развитие бизнеса. 

«Сегодня базово средний по рынку параметр микрозайма следующий: сумма – от 20 000 до 500 000 тенге, срок о от 1 до 9 месяцев, дневная ставка – 0,10%, годовая эффективная ставка вознаграждения – 43,3%», – приводит данные Булат Юнусов. 

Польза и вред микрозаймов

У микрофинансирования есть несколько важных преимуществ – доступность для людей с низким доходом, гибкость условий и социальный эффект. Эксперт уверен, что при правильном использовании микрозаймов и соблюдении условий кредитования, они могут улучшить жизнь людей. Именно в этом и состояла основная идея концепции, которую еще в 70-х годах прошлого столетия разработал бангладешский банкир, профессор экономики, лауреат Нобелевской премии мира Мухаммад Юнус. Основанный им Grameen Bank выдавал небольшие беззалоговые займы миллионам бедных людей на открытие или развитие собственного дела, что впоследствии помогло им повысить свой уровень жизни, получать стабильный доход, создавать новые рабочие места. 

В некоторых странах микрофинансирование помогло людям выбраться из нищеты – например, в Бангладеш, Индии, Кении, Пакистане, Колумбии, и Филлипинах. Интересно, что в этих же странах микрозаймы привели к проблемам – заемщики погрязли в долгах, МФО грешили высокими процентными ставками, а государство не регулировало этот сектор. Выходит, что один и тот же инструмент может быть как полезным, так и опасным, в зависимости от обстоятельств и способа использования.

«С одной стороны, микрозаймы предоставляют доступ к финансам людям, которые иначе могли бы их не получить, например, в экстренных ситуациях или при отсутствии кредитной истории. Это действительно может быть спасением в критический момент, особенно для тех, кто нуждается в небольших суммах на короткий срок. С другой стороны, микрозаймы часто сопровождаются высокими процентными ставками и строгими условиями погашения. Если заемщик не в состоянии своевременно выплатить долг, это может привести к долговой спирали, ухудшению финансового положения и даже социальной изоляции», - отмечает Булат Юнусов. 

В каких случаях микрозаймы могут привести к бедности?

Высокие процентные ставки, неспособность трезво оценить собственные ресурсы, и отсутствие финансовой грамотности – главные факторы риска. 

«Регулярное и необоснованное использование, нарушение кредитных договоров и постоянные просрочки, закрытие одного микрозайма другим – прямой путь к нищете», – считает директор по развитию сервиса. 

Он также утверждает, что у МФО нет цели загнать клиента в долговую кабалу, они заинтересованы в том, чтобы клиент был финансово здоров. Закредитованный клиент – источник проблем и просрочек. 

К тому же, по словам Юнусова, нововведения, принятые государством в этом году для защиты прав потребителей и регулирования рынка, направлены на то, чтобы обезопасить заемщиков от негативных последствий. 

Когда микрозаймы могут повысить качество жизни?

Микрозайм разумнее всего использовать для таких целей, как открытие или расширение бизнеса, образование и повышение квалификации, здоровье и медицинские расходы, незапланированные неотложные расходы, развитие социальных проектов, помощь в кризисные моменты жизни. 

«Чтобы микрозаймы служили на пользу, нужно соблюдать несколько простых правил: занимать деньги только в крайнем случае, не занимать больше, чем нужно, всегда читать условия договора, погашать задолженность вовремя, не брать новый заем, чтобы погасить старый, направлять деньги на что-то полезное», – рекомендует Булат Юнусов. 

Выводы 

Только в декабре спрос на микрозаймы через финансовый маркетплейс MoneyPanda вырос на 20%. Директор по развитию платформы связывает рост с предстоящими новогодними праздниками и тратами на подарки. Он также призывает казахстанцев при оформлении микрозаймов трезво оценивать свои возможности, не допускать просрочек и штрафов.

По мнению эксперта, микрозаймы должны рассматриваться как временное и строго обоснованное решение, а не как способ регулярно закрывать финансовые дыры. 

 «В кредитах, которыми управляет человек, нет ничего плохого. Плохо, когда траты не контролируются и один кредит перекрывает другой. Важно, чтобы заемщики хорошо понимали условия кредитования и свои реальные возможности по возврату средств. Также необходимо, чтобы микрофинансовые организации действовали этично, соблюдая интересы клиентов и законодательство», – подчеркивает Юнусов. 

Асель Кенжалина