Закредитованность населения: причины и пути решения
В своем Послании народу Казахстана Глава государства Касым-Жомарт Токаев отметил, что фокус деятельности банков сместился на предоставление потребительских займов. Это привело к нарастанию рисков для финансовой системы, а также чрезмерной закредитованности граждан.
По данным Нацбанка, по состоянию на первое полугодие 2023 года более 7 миллионов казахстанцев имеют кредит в банке. Общая сумма кредитного портфеля составила более 15 триллионов тенге.
Во-первых, надо понимать, что кредит кредиту рознь. И есть «хорошие» кредиты, а есть «плохие». Займы с относительно низкой ставкой и ежемесячным платежом, приемлемым для бюджета семьи, на мой взгляд являются «хорошими». К ним в первую очередь относятся ипотечные кредиты. В большинстве случаев их использование – это единственный способ купить себе жилье.
Таких кредитов в Казахстане, по данным Первого кредитного бюро - полмиллиона, с общим портфелем 5,9 триллиона тенге. Средняя величина кредита составляет 12,4 млн тенге. На долю жителей Астаны и Алматы приходится 35,8% всех займов, или почти 45% от общей суммы.
Относительно «хорошими» можно назвать автокредиты. Если они, конечно, тоже соответствуют параметрам низкой ставки и необременительного платежа для бюджета заемщика. Кстати, общий портфель автокредитов в Казахстане составил 1 трлн 515,4 млрд тенге на начало 2023 года. Количество автокредитов составляет порядка 350 тысяч, со средней величиной 8,4 млн тенге.
То есть, как мы видим из цифр, количество ипотечных и автокредитов меньше одного миллиона, и говорить о чрезмерной закредитованности населения по этим видам, наверное, не стоит. Да, там тоже есть проблемы с просрочками, но они не носят массового характера. К тому же, кредиты этих двух категорий чаще всего берут достаточно обеспеченные слои населения, и они имеют залоговое имущество в виде недвижимости или автомобиля должника.
Плохие займы
К «плохим» кредитам можно отнести потребительские беззалоговые кредиты. Обычно по ним достаточно высокие ставки, и чаще всего люди пользуются ими, как источником покрытия экстренных непредвиденных расходов либо для решения финансовых задач, на которые не смогли накопить.
Согласно статистике Первого кредитного бюро, общий объем портфеля беззалоговых потребительских займов в Казахстане на 1 апреля 2023 года составляет 7 трлн 672,5 млрд тенге. По состоянию на начало этого года 77% экономически активного населения республики имело хотя бы один действующий потребительский беззалоговый займ. То есть, если два года назад потребительские беззалоговые займы имели два из трех экономически активных казахстанцев, то сейчас – уже три из четырех. Объем таких кредитов с просрочкой платежей в 90 и более дней в апреле превысил 1 трлн тенге. Интересна и средняя сумма займа: если в начале 2021 года средний размер кредита соответствовал стоимости премиум-телефона, то сейчас – смартфону из среднего ценового сегмента.
Но самая «плохая» область – это микрокредитование. Выдача небольших сумм под непомерно высокие проценты, которыми часто пользуются самые малообеспеченные слои населения, не отдавая себе отчета в том, как они будут закрывать эти долги.
Высокие ставки, хотя и законодательно ограничены – до 56% годовых, приводят к тому, что, по данным из отчетности казахстанских МФО, в стране значительно вырос процент безнадежных микрокредитов. На конец I квартала 2023 года этот показатель составил 10,1%. В денежном выражении объем безнадежных микрозаймов вырос почти в полтора раза - до 106,4 млрд тенге.
Главные причины
Основных причин высокой закредитованности в сферах потребительского и микрокредитования, на мой взгляд, несколько. Недостаток средств вынуждает людей брать кредиты на покупку бытовой техники, ремонт квартиры, отпуск или свадьбу. Или же на покупки предметов не первой необходимости для того, чтобы исполнить свои желания, «хотелки», например, покупку дорогих смартфонов. Есть много психологических исследований на этот счет, объясняющих такое поведение.
К тому же, многие являются недостаточно финансово грамотными, чтобы просчитать все последствия кредитования под высокие ставки. И надеются на то, что как-нибудь справятся с возникшей долговой нагрузкой.
Еще одним фактором, сильно увеличивающим уровень потребительских кредитов, бывает высокая инфляция. Она приводит к общему росту цен и, как следствие, увеличению текущих расходов во всех областях жизни. Если рост доходов ее не догоняет, это приводит к тому, что люди начинают тратить практически все свои деньги на питание, аренду, коммунальные платежи, а их возможности к накоплению значительно снижаются. При этом потребности остаются теми же. В общем, складывается ситуация «идеального шторма», выходом из которой люди считают увеличение долговой нагрузки.
Нельзя также исключать (для определенной категории недобросовестных заемщиков) надежды то, что взятые кредиты можно будет не возвращать. Остается вера в то, что вдруг ситуация повторится и кредиты спишут, как это было в 2019 году.
Пути решения
Анализируя причины роста объемов кредитования и особенно увеличения количества просроченных платежей, можно выделить несколько путей решения данной проблемы.
Во-первых, постепенный рост доходов населения. В первую очередь, базового и нижнего среднего класса. Так как, судя по средней сумме потребительского кредитования, именно они являются основными его пользователями. Постепенное, потому что резкий скачок доходов может привести к росту инфляции, как это было в США во время эпидемии COVID-19.
Во-вторых, снижение инфляции. Ослабление инфляционного давления позволит людям меньше тратить на первоочередные нужды, создаст возможность сберегать и таким образом не прибегать к кредиту.
В-третьих, снижение ставки Национального банка позволит перекредитоваться под более низкий процент тем, у кого высокая кредитная нагрузка в разных банках.
В-четвертых, повышение финансовой грамотности населения. Понимание принципов и условий кредитования, обладание хотя бы базовыми экономическими знаниями позволят людям более взвешенно принимать ответственные финансовые решения в своей жизни.
Борис Кожуховский,
финансовый консультант
ТОО «LK Finance».
